Je váš majetok dostatočne poistený? Staré poistenie bývania totiž už dnes nemusí pokryť všetko, čo vlastníte. Na čo pamätať pri poistení, aby nedošlo k tzv. podpoisteniu a v prípade škody vám bolo poisťovňou vyplatené odškodnenie, ktoré bude adekvátne hodnote vášho majetku?
Letné mesiace a voľné prázdninové dni sa, žiaľ, nemusia spájať len s pokojným ničnerobením. Doteraz nevídané tornádo, silné dažde a povodne sú udalosti, ktoré behom niekoľkých minút kompletne zničili domovy a majetky mnohých ľudí. Aj keď tieto neočakávané situácie ovplyvniť nevieme, môžeme zabezpečiť aspoň svoj majetok tak, aby sme zaň v prípade ničivej udalosti získali náhradu a mohli sa znovu postaviť na nohy – a to dobre nastaveným poistením majetku. Veľa ľudí si myslí, že poistenie bývania je jednorazovou záležitosťou a mnohí ani nevedia, čo jednotlivé poistenia zahŕňajú.
Poistenie majetku sa delí na dva základné typy – poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti. (zdroj: Adobe Stock)Prírodné živly v základnom poistení
Poistenie majetku sa delí na dva základné typy – poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti. V prvom rade je dôležité pochopiť, aký je medzi nimi rozdiel. Poistenie domácnosti zahŕňa vaše hnuteľné veci nachádzajúce sa vo vašom dome, byte či v iných priestoroch na vašej adrese (napr. v garáži, hospodárskej budove, pivnici či „kočikárni“). Klasickým príkladom poisťovaného majetku v tejto kategórii sú nábytok, umelecké predmety či elektronika. Na druhej strane, poistenie nehnuteľnosti zahŕňa okná, dvere, krb či sanitu - teda všetko to, čo je pevne spojené s budovou. Súčasťou poistenia domácnosti aj poistenia nehnuteľnosti sú riziká, ktoré kryjú škody spôsobené krádežou, lúpežou, vandalizmom, požiarom, ale aj škody zapríčinené živelnými pohromami – povodňami, silným vetrom, krupobitím, zosuvom pôdy, zemetrasením či nepriamym úderom blesku. „Naši klienti majú v základom poistení majetku a zodpovednosti za škodu občanov s názvom Bezstarostný domov automaticky kryté riziko tzv. združeného živlu. Ten zahŕňa aj víchricu o sile vetra minimálne 75 km/h. Toto poistenie teda poskytuje pomoc aj v prípade potenciálneho tornáda,“ hovorí Silvia Nosková Illášová z poisťovne KOOPERATIVA.
Máte majetok poistený proti živelným udalostiam? Dajte si pozor na podpoistenie. (zdroj: Adobe Stock)Ak bývate v rodinnom dome, k hlavnej budove sa oplatí dopoistiť na požadovanú poistnú sumu aj vedľajšie stavby ako altánok, vírivku, bazén, saunu, hospodársku budovu, garáž, či napríklad aj čističku odpadových vôd. Súčasťou kvalitného komplexného poistenia je aj poistenie zodpovednosti za škody spôsobené inému na zdraví alebo majetku. „Často sa stáva, že z poisteného domu spadne na cudzie zaparkované auto napr. škridla, alebo dôjde v bytovom dome k vytopeniu susedov. Tieto škody sú tiež týmto poistením kryté,“ uvádza Silvia Nosková Illášová. Poistenie zodpovednosti členov domácnosti vám môže pomôcť aj v prípade, ak spôsobíte niekomu škodu napr. na návšteve, v obchode, na dovolenke či bicykli.
Neudržiavané či zle nastavené poistky sa vám nevyplatia
Aj ostatné obdobie, kedy poisťovne vyplácajú v dôsledku vyčíňania prírodných živlov opäť intenzívnejšie poistné plnenia, ukazuje, že množstvo Slovákov má poistenie majetku neaktuálne. „Keď sa zmení hodnota vášho majetku, môže sa veľmi rýchlo stať, že váš dom a domácnosť nie je poistená na správnu sumu,“ upozorňuje Silvia Nosková Illášová. Na aktualizáciu poistenia by ste mali myslieť, keď ste, napríklad, kúpili nový nábytok, elektrospotrebiče, alebo ste zdedili starožitnosti či ceniny. To isté však platí aj v prípade rekonštrukcie – napríklad, keď sa rozhodnete vymeniť staré okná a dvere za nové.
Ak máte uzavreté poistenie domácnosti a nehnuteľnosti, každých 3-5 rokov by ste mali so svojim poisťovacím poradcom prehodnotiť obsah poistnej zmluvy a poistené riziká. (zdroj: Unsplash)Čo teda je podpoistenie? V praxi to znamená, že výška sumy, na ktorú máme nehnuteľnosť poistenú, nepokrýva reálnu hodnotu nášho majetku. V prípade škody následne poisťovňa klientovi vypláca len istú časť vzniknutej škody. Napr. ak má váš dom hodnotu 100-tisíc eur a vy ho poistíte len na 50 % tejto sumy, pri každej škode vám poisťovňa vyplatí ako poistné plnenie len polovičnú sumu. Práve tu robia Slováci pri poisťovaní majetku najčastejšie chybu. „Ľudia majú svoj majetok často podpoistený – podhodnotený, najmä ak hovoríme o starších zmluvách k nehnuteľnostiam, ktoré roky neboli aktualizované. To isté môže nastať aj vtedy, keď si od začiatku nepoistia svoj majetok komplexne, ale vyberajú si len základný balík krytia, ktorý je najlacnejším variantom, pretože toto krytie vyžadovala banka k hypotekárnemu úveru,“ vysvetľuje zástupkyňa Kooperativy.
Pri rodinných domoch môže byť dôvodom podpoistenia aj rast cien stavebných prác a pri bytoch súvisí spravidla aj so všeobecným rastom cien nehnuteľností. (zdroj: Adobe Stock)Pri rodinných domoch môže byť dôvodom podpoistenia aj rast cien stavebných prác a pri bytoch súvisí spravidla aj so všeobecným rastom cien nehnuteľností. Neaktualizovanie poistných súm môže znamenať, že v dôsledku rastu týchto cien sa podpoistenie môže ešte ďalej zväčšovať. Poisťovňa KOOPERATIVA odporúča klientom, ktorí majú uzavreté poistenie domácnosti a nehnuteľnosti, aby každých 3-5 rokov so svojim poisťovacím poradcom prehodnotili obsah poistnej zmluvy a poistené riziká. „Cieľom je sa takto ubezpečiť, že poistné krytie zohľadňuje aktuálny stav a hodnotu vášho majetku. Pri starších zmluvách je vhodné nielen si nanovo nastaviť poistenie na primeranú poistnú sumu, adekvátnu aktuálnej hodnote nehnuteľnosti, ale si aj overiť, či poistenie kryje všetky riziká, ktoré je potrebné mať poistené. Rovnako odporúčame, aby tak urobili aj po väčšej rekonštrukcii a obnove bývania,“ radí hovorkyňa Kooperativy Silvia Nosková Illášová.
Viac praktických informácií o tom, ako si efektívne nastaviť poistenie svojho domova, nájdete aj na stránke poisťovne KOOPERATIVA.
